Lexique : budget, épargne et crédit expliqués

🧮 Budget & argent au quotidien

Ressources: Tout l'argent sur lequel vous pouvez compter chaque mois pour vivre : salaire, pension, prestations sociales, revenus locatifs... L'argent sorti d'une épargne ou d'un découvert n'en est pas une : c'est soit à vous déjà, soit une dette.
Dépenses fixes: Des dépenses obligatoires, au montant peu ou pas négociable à court terme : loyer, crédit immobilier, assurances, abonnements. On les qualifie aussi de « non compressibles ».
Dépenses variables (ou courantes): Des dépenses nécessaires mais dont le montant peut varier selon vos choix : alimentation, transport, santé. C'est souvent là qu'il y a le plus de marge d'économie.
Dépenses occasionnelles: Des dépenses ponctuelles et facultatives : cadeaux, loisirs, vacances. Mieux vaut les anticiper en épargnant à l'avance plutôt que de les subir en une fois.
Taux d'endettement: Le rapport entre vos mensualités de crédits (plus le loyer) et vos ressources, exprimé en pourcentage. Le repère couramment utilisé est de ne pas dépasser 33 %, mais ce n'est qu'un indicateur, pas une règle absolue.
Reste à charge: La part d'une dépense qui reste à votre charge après une aide, un remboursement ou une prise en charge (par exemple par la sécurité sociale ou une mutuelle).
Méthode 50/30/20: Une répartition indicative du budget entre besoins essentiels (50 %), envies (30 %) et épargne ou désendettement (20 %) — un repère de départ pour réfléchir à sa répartition, pas une règle stricte à respecter à l'euro près.
Fonds d'urgence (épargne de précaution): Une somme disponible immédiatement, sans délai ni pénalité, pour faire face à un imprévu sans devoir s'endetter — à constituer avant tout autre projet d'épargne.
Reste à vivre: Ce qu'il reste chaque mois une fois payées les charges fixes incompressibles (loyer, assurances, crédits). Un indicateur utilisé aussi bien par les banques que par les commissions de surendettement, souvent plus parlant que le seul solde global.
Dépenses irrégulières: Des dépenses qui ne reviennent pas chaque mois mais chaque année de façon prévisible (impôts non mensualisés, assurance annuelle, rentrée scolaire) — l'astuce consiste à diviser leur total par 12 pour les provisionner mensuellement.

🏦 Banque, frais & assurance

Découvert (autorisé / non autorisé): Le fait d'avoir un solde négatif sur son compte. Autorisé, il a été convenu à l'avance avec la banque, dans une certaine limite. Non autorisé, il déclenche des frais supplémentaires et peut entraîner un rejet de paiement.
Agios: Les intérêts que la banque facture quand un compte est à découvert : c'est le « coût » du découvert, en plus d'éventuels frais fixes.
Commission d'intervention: Des frais prélevés par la banque à chaque fois qu'elle laisse passer un paiement alors que le compte est à découvert. Ils sont plafonnés par la loi, notamment pour les clients en situation fragile.
Interdit bancaire: Une inscription à un fichier de la Banque de France, généralement après un chèque sans provision, qui entraîne l'interdiction d'émettre des chèques pendant une durée déterminée.
Droit au compte: Le droit, pour toute personne résidant en France, d'obtenir l'ouverture d'un compte bancaire de base, même après un refus d'une banque : la Banque de France désigne alors un établissement.
Fonds de garantie des dépôts: Un dispositif qui protège l'argent déposé sur vos comptes bancaires, à hauteur de 100 000 € par personne et par banque, même si la banque venait à faire faillite.
Offre spécifique clientèle fragile: Une offre bancaire à tarif plafonné par la loi, réservée aux personnes ayant connu plusieurs incidents (rejets, découverts), pensée pour limiter les frais.
Mobilité bancaire: Le service gratuit et automatique qui transfère vos virements et prélèvements vers votre nouvelle banque quand vous changez d'établissement, sans démarche à faire vous-même.
RIO (Relevé d'Identité Opérateur): Un code fourni gratuitement par votre opérateur téléphonique qui permet de changer d'opérateur mobile sans perdre votre numéro.
Loi Hamon: Une loi qui permet de résilier à tout moment, sans frais, une assurance auto, habitation ou complémentaire santé dès lors que le contrat a plus d'un an.
Loi Lemoine / délégation d'assurance: La loi Lemoine permet de changer à tout moment l'assurance liée à un crédit (l'assurance emprunteur) pour une offre équivalente moins chère : ce changement s'appelle la délégation d'assurance.
Loi Chatel: Une loi qui oblige les entreprises à informer leurs clients avant la reconduction tacite d'un contrat avec engagement (assurance, télécom...), avec un droit de résiliation à ce moment précis.
Reconduction tacite: Le renouvellement automatique d'un contrat à sa date d'échéance, sauf résiliation de votre part dans les délais prévus par le contrat ou par la loi.

💶 Livrets & produits d'épargne

Livret A: Le livret d'épargne le plus répandu en France : accessible à tous, capital garanti, argent disponible à tout moment, gains non imposés. Montant plafonné.
LDDS (Livret de développement durable et solidaire): Fonctionne comme le Livret A (capital garanti, disponible, non imposé), un seul par personne, cumulable avec un Livret A.
Livret Jeune: Un livret réservé aux 12-25 ans résidant en France, souvent un peu mieux rémunéré que le Livret A.
LEP (Livret d'épargne populaire): Un livret réservé aux personnes dont les revenus sont modestes (sous un plafond révisé chaque année), généralement le mieux rémunéré des livrets réglementés.
PEL (Plan d'épargne logement): Une épargne pensée pour un projet immobilier, avec une durée minimale de 4 ans pour bénéficier de conditions de prêt avantageuses.
PEA (Plan d'épargne en actions): Une enveloppe qui reçoit des actions européennes ou des fonds investis majoritairement en actions européennes, avec une fiscalité qui devient avantageuse au-delà de 5 ans.
Assurance-vie: Un contrat d'épargne entre un assureur, un souscripteur et des bénéficiaires désignés librement, qui peut combiner une partie sécurisée (fonds en euros) et une partie plus dynamique (unités de compte).
Fonds en euros: La partie sécurisée d'une assurance-vie : le capital versé dessus est garanti par l'assureur.
Unités de compte: La partie d'une assurance-vie investie sur des supports (actions, obligations, immobilier...) dont la valeur peut monter ou descendre : contrairement au fonds en euros, le capital n'y est pas garanti.

📊 Comprendre un placement

Intérêts composés: Le mécanisme par lequel les intérêts déjà gagnés produisent eux-mêmes des intérêts l'année suivante, ce qui accélère la croissance d'une épargne avec le temps.
Rendement: Ce qu'un placement peut rapporter, généralement exprimé en pourcentage par an.
Risque (de perte en capital): La possibilité de récupérer moins d'argent que ce qui a été placé, si la valeur du placement baisse.
Liquidité: La facilité et la rapidité avec lesquelles on peut récupérer l'argent placé. Un livret est très liquide ; un bien immobilier l'est beaucoup moins.
Diversification: Le fait de répartir son épargne entre plusieurs types de placements plutôt que de tout miser sur un seul, pour réduire l'impact d'une baisse isolée.
Versements programmés: Le fait d'investir régulièrement une même somme (chaque mois par exemple) plutôt qu'en une seule fois, ce qui lisse les prix d'achat dans le temps.
Monétaire: La famille de placements la plus sécurisée (livrets, comptes à terme) : risque très faible, rendement généralement faible, argent disponible rapidement.
Obligations: Des titres de dette : en achetant une obligation, on prête de l'argent à un État ou une entreprise contre le versement d'un intérêt.
Actions: Des parts de propriété d'une entreprise. Leur valeur peut fortement varier ; c'est un placement recommandé sur une durée longue.
SCPI (Société civile de placement immobilier): Une façon d'investir dans l'immobilier locatif en achetant des parts, sans avoir à gérer directement un bien, la gestion étant assurée par des professionnels.
Inflation: La hausse générale des prix dans le temps : avec la même somme d'argent, on achète un peu moins qu'avant. Elle réduit le pouvoir d'achat de l'épargne qui ne rapporte rien.
Rendement réel: Le rendement affiché d'un placement, une fois l'inflation de la période déduite. C'est ce chiffre qui reflète le vrai gain de pouvoir d'achat, pas le taux affiché seul.
PFU (Prélèvement forfaitaire unique): Aussi appelé « flat tax », un taux global qui regroupe impôt sur le revenu et prélèvements sociaux sur la plupart des gains de placements non réglementés (hors livrets défiscalisés, PEA et assurance-vie après leur durée avantageuse).

🛡️ Protection de l'épargnant

AMF (Autorité des marchés financiers): L'organisme public qui réglemente, surveille et protège les épargnants sur les marchés financiers en France.
DICI (Document d'information clé pour l'investisseur): Un document standardisé et obligatoire qui résume les caractéristiques, les frais et les risques d'un placement, à lire avant de souscrire.
Médiateur de l'AMF: Un service gratuit qui aide à résoudre à l'amiable un litige sur un placement financier, après une première démarche restée sans réponse auprès de votre établissement.
Médiation bancaire: Un service gratuit, propre à chaque banque, qui cherche une solution amiable à un litige avec votre établissement, avant tout recours judiciaire.
Délai de rétractation: Le temps dont vous disposez pour changer d'avis après avoir signé un contrat financier, sans justification : 14 jours en général, 30 jours pour une assurance-vie.
CIF (Conseiller en investissement financier): Un professionnel qualifié et réglementé, rémunéré pour vous conseiller sur vos placements en tenant compte de votre situation réelle.
Point conseil budget (PCB): Un dispositif gratuit et confidentiel, soutenu par l'État, pour faire le point sur un budget, un crédit ou une dette, sans jugement.
ORIAS: Le registre officiel qui recense les intermédiaires autorisés à exercer en assurance, banque et finance (courtiers, conseillers en investissement financier) — à consulter avant de faire confiance à un interlocuteur qui vous démarche.
Regafi: Le registre officiel des établissements bancaires et de paiement autorisés à exercer en France, tenu par la Banque de France et l'ACPR.
Clause bénéficiaire: Dans un contrat d'assurance-vie, la désignation, libre et modifiable à tout moment, de la ou des personnes qui recevront le capital au décès du souscripteur.
Info Escroqueries: La plateforme officielle pour signaler une arnaque financière ou une tentative de fraude, gérée par les autorités publiques françaises.

🧓 Retraite

Répartition: Le principe de financement de la retraite de base et complémentaire en France : les cotisations des actifs d'une année financent directement les pensions versées cette même année.
Retraite de base: Le premier étage de la retraite, versé par le régime général de la Sécurité sociale.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco): Le deuxième étage de la retraite pour les salariés du privé, obligatoire, qui s'ajoute à la retraite de base et fonctionne aussi par répartition.
PER (Plan d'épargne retraite): Le produit d'épargne retraite individuel actuel, sur base volontaire, qui permet un avantage fiscal à l'entrée et une sortie en rente et/ou en capital.
PERP, Madelin, PERCO: D'anciens produits d'épargne retraite, remplacés par le PER depuis la loi PACTE de 2019 pour les nouvelles souscriptions ; les anciens contrats peuvent encore exister ou être transférés vers un PER.
Carsat: La caisse régionale qui gère la retraite de base des salariés du privé et informe sur les droits à la retraite.

⚖️ Crédit, dettes & difficultés

Crédit amortissable: Un crédit remboursé chaque mois par une mensualité fixe, sur une durée fixe et connue à l'avance.
Crédit renouvelable (revolving): Une réserve d'argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, utilisable en permanence. Généralement plus cher qu'un crédit amortissable, il est plutôt adapté à un besoin ponctuel.
Rachat de crédit (regroupement de crédits): Le remplacement de plusieurs crédits par un seul, souvent sur une durée plus longue, ce qui allège la mensualité mais peut augmenter le coût total.
Commission de surendettement: Un dispositif gratuit de la Banque de France qui examine le dossier d'une personne ne pouvant plus faire face à ses dettes non professionnelles, et propose des solutions (étalement, réduction, effacement selon les cas).
FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers): Un fichier de la Banque de France qui recense les incidents de paiement sur des crédits. Y être inscrit ferme temporairement l'accès à de nouveaux crédits.
FSL (Fonds de Solidarité pour le Logement): Une aide départementale qui peut financer l'accès à un logement ou aider à s'y maintenir en cas de dette locative.
Aide juridictionnelle: Une prise en charge, totale ou partielle, des frais de justice pour les personnes dont les ressources sont modestes.
Conciliateur de justice: Un bénévole qui aide gratuitement à trouver une solution amiable à un litige, avant tout recours devant un tribunal.
CCAS (Centre communal d'action sociale): Le service social de votre mairie, qui peut débloquer des aides ponctuelles et orienter vers les bons interlocuteurs en cas de difficulté.
Trêve hivernale: La période, généralement du 1er novembre au 31 mars, pendant laquelle une expulsion locative ne peut en principe pas être exécutée — elle ne supprime pas la dette de loyer, elle laisse du temps pour trouver une solution.
Quotité insaisissable: La part du salaire qui reste toujours protégée en cas de saisie pour dette, selon un barème légal révisé chaque année, pour garantir un minimum vital.
FCC (Fichier Central des Chèques): Un fichier de la Banque de France, distinct du FICP, qui recense les interdictions bancaires et les oppositions au paiement par chèque.

🤝 Aides sociales & démarches

CAF (Caisse d'Allocations Familiales): L'organisme qui verse les prestations familiales et sociales (allocations, aides au logement, prime d'activité...) selon votre situation.
MSA (Mutualité Sociale Agricole): L'équivalent de la CAF et de la Sécurité sociale pour les personnes relevant du régime agricole.
Prime d'activité: Une aide versée par la CAF ou la MSA aux personnes qui travaillent avec des revenus modestes, recalculée chaque trimestre.
APL (Aide personnalisée au logement): Une aide, sous conditions de ressources, pour payer une partie du loyer ou d'un crédit immobilier.
Chèque énergie: Une aide automatique, calculée selon les revenus, pour payer les factures d'électricité, de gaz, de fioul ou de bois de chauffage.
MaPrimeRénov': Une aide de l'État pour financer des travaux de rénovation énergétique du logement, dont le montant dépend des revenus et du type de travaux.
Quotient familial: Un indicateur calculé à partir de vos revenus et de la composition de votre foyer, utilisé par les mairies et les écoles pour fixer certains tarifs (cantine, activités) selon vos moyens.
CESU (Chèque emploi service universel): Un moyen simplifié de déclarer et payer un salarié à domicile (garde d'enfant, ménage...), qui ouvre droit à un avantage fiscal.
Complémentaire santé solidaire: Une complémentaire santé gratuite ou à faible coût, sous conditions de ressources, qui a remplacé la CMU-C. Elle réduit ou annule le reste à charge chez le médecin, le dentiste ou le pharmacien.
Carte Vitale: La carte qui atteste de vos droits à l'assurance maladie et simplifie le remboursement de vos frais de santé.
CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie): L'organisme local de la sécurité sociale qui gère vos remboursements de santé et vos droits (Complémentaire santé solidaire, indemnités journalières...).
Points France Services: Des guichets gratuits, présents dans presque chaque canton, qui aident à effectuer des démarches administratives (CAF, retraite, impôts...) sans jugement.
Microcrédit personnel accompagné: Un petit crédit à conditions favorables, garanti par un fonds public et proposé par des associations (Croix-Rouge, Adie...), pour un projet ou un imprévu, avec un accompagnement social inclus.
Garantie Visale: Une caution locative gratuite proposée par Action Logement, qui peut remplacer un garant physique pour louer un logement dans le parc privé.
Dégrèvement: Une réduction, totale ou partielle, d'un impôt (souvent une taxe foncière ou d'habitation) accordée par l'administration fiscale après une réclamation justifiée.
Frais réels (impôts): Une option de déclaration qui permet de déduire ses frais professionnels réels, justificatifs à l'appui, plutôt que l'abattement forfaitaire appliqué par défaut, si elle est plus favorable.
Modulation du prélèvement à la source: Une démarche pour ajuster le taux de prélèvement à la source de l'impôt sur le revenu en cas de changement important de revenus, à la hausse comme à la baisse.

👪 Famille, emploi & vie personnelle

Pension alimentaire: Une somme versée pour contribuer à l'entretien et à l'éducation d'un enfant, ou entre ex-époux dans certains cas, fixée à l'amiable ou par un juge.
Prestation compensatoire: Une somme destinée à compenser, lors d'un divorce, la différence de niveau de vie créée par la séparation entre les deux ex-conjoints.
Médiateur familial: Un professionnel neutre qui aide un couple ou une famille à trouver un accord amiable (séparation, garde d'enfants) plutôt que de tout régler devant un juge.
France Travail: Le nouveau nom de Pôle emploi : l'organisme qui verse l'allocation chômage, accompagne vers un retour à l'emploi et propose des aides ponctuelles (mobilité, formation, garde d'enfant).
Indemnités journalières: Le revenu de remplacement versé par l'Assurance Maladie pendant un arrêt de travail, qui ne couvre pas toujours l'intégralité du salaire habituel — une complémentaire prévoyance peut venir compléter ce montant.
ARS (Allocation de rentrée scolaire): Une aide annuelle de la CAF, sous conditions de ressources, pour financer une partie des frais de rentrée d'un enfant scolarisé entre 6 et 18 ans.
Bourse scolaire: Une aide financière sous conditions de ressources, demandée auprès de l'établissement ou en ligne, pour un enfant au collège ou au lycée.

🛒 Consommation & droits du quotidien

Garantie légale de conformité: Une protection obligatoire de deux ans sur tout achat neuf, sans frais supplémentaire, qui oblige le vendeur à réparer ou remplacer un produit défectueux — à distinguer d'une extension de garantie commerciale payante.
Vices cachés: Un défaut non visible au moment de l'achat qui rend un bien impropre à son usage normal — une garantie légale distincte de la garantie de conformité, qui peut s'appliquer même sur de l'occasion.
Devis normalisé: Un document détaillé et obligatoire, au-delà d'un certain montant, que doit vous remettre un professionnel de santé (dentaire, optique, auditif) avant des soins ou un équipement coûteux.
Réseau de soins: Un ensemble de professionnels de santé partenaires d'une mutuelle (opticiens, dentistes, audioprothésistes), chez qui le reste à charge est réduit grâce à des tarifs négociés.
Téléconsultation: Une consultation médicale à distance, par vidéo, remboursée dans les mêmes conditions qu'une consultation classique pour les motifs qui ne nécessitent pas d'examen physique.
Chèques-vacances (ANCV): Des titres de paiement, distribués sous conditions par certains employeurs, comités sociaux et économiques ou caisses de retraite, qui financent une partie de l'hébergement, du transport ou des loisirs en vacances.
Pass Culture: Un crédit dédié aux dépenses culturelles (livres, concerts, cinéma, cours artistiques), accessible selon l'âge sur une application dédiée.
SEL (Système d'échange local): Un réseau associatif d'entraide, souvent local, où l'on échange des services entre particuliers (garde, bricolage, cours) sans transaction monétaire.
Repair Café: Un atelier associatif et gratuit, présent dans de nombreuses villes, où des bénévoles aident à réparer un objet du quotidien plutôt que de le remplacer.

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